Sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych zmienia się z dnia na dzień. Nowa promocja czy stałe obniżki wprowadzane przez bank mogą zmienić koszty pożyczki nawet o kilka procent. Przed ostatecznym podjęciem decyzji trzeba więc dobrze prześwietlić oferty poszczególnych instytucji. Warto zadbać również o bezpieczeństwo transakcji. Nawet niewielka wpadka, przy kredycie na kilkaset tysięcy złotych może okazać się totalną katastrofą. Optymalnym rozwiązaniem jest sprawdzony bank, z tradycjami, oferujący atrakcyjne warunki kredytu mieszkaniowego.
O ile historię danej instytucji można łatwo poznać, przeglądając informacje opublikowane w internecie, dużo trudniejsze zadanie czeka kredytobiorców w przypadku próby dokładnego prześwietlenia oferty. Zawiłe regulaminy, z kilkoma załącznikami, nie ułatwiają zorientowania się we wszystkich szczegółach. To dobra strategia dla banku, który teoretycznie przedstawia klientowi dokładne warunki, ale kredytobiorca niestety najczęściej zdaje sobie sprawę z dodatkowych kosztów dopiero po tym, jak zostaną naliczone.
Poszukiwania kredytu mieszkaniowego trzeba od razu rozpocząć ze wzmożoną ostrożnością. Podstawowe kryteria, według których udaje się znaleźć odpowiednie źródło finansowania nieruchomości, pozostają takie same w przypadku zakupu domu, mieszkania czy działki budowlanej. Według jakiego planu należy przeprowadzić analizę polskich banków oferujących kredyty mieszkaniowe?
1. Głównym kryterium, mającym duży wpływ na ogólne koszty kredytu, jest oprocentowanie. Już od pierwszego dnia od wypłacenia pożyczki, bank będzie naliczał odsetki, które trzeba na bieżąco regulować wraz z miesięczną ratą (oczywiście są one w nią wliczone). Atrakcyjnie pod tym względem prezentuje się oferta Banku Millenium. Oprocentowanie rzeczywiste jest uzależnione nie tylko od danej placówki, ale również od aktualnych stóp procentowych.
2. Banki zarabiają na udzielaniu kredytów mieszkaniowych dzięki naliczanej marży. Porównanie danych instytucji pod tym względem trzeba jednak traktować z przymrużeniem oka. Często stosowana jest praktyka polegająca na maksymalnym obniżaniu marży, w miejsce której do kredytu dołączane są inne opłaty. Uczciwą ofertą, połączoną z najniższą marżą, może się pochwalić Bank Millenium.
3. Dodatkowym zarobkiem dla banku jest prowizja za rozpatrzenie wniosku i/lub wypłatę kredytu. Na pierwszy rzut oka ten parametr może się wydawać mało ważny, ale jeśli przyjdzie nam zapłacić 3-4% wartości otrzymanej pożyczki mieszkaniowej, koszty diametralnie wędrują w górę. Niewielką prowizję przyjdzie nam zapłacić np. w mBanku i Multibanku, po spełnieniu kilku warunków (ubezpieczenie, rachunek osobisty w tym samym banku itp.)
4. Wymienione wcześniej trzy podstawowe wydatki, które musi ponieść każdy klient zaciągający kredyt mieszkaniowy, nie są jedynymi. Niestety trudno jednoznacznie określić, jaką jeszcze opłatę doliczy bank. Każda placówka stosuje własną strategię na dodatkowy zarobek. Warto więc skorzystać z możliwości obniżania odsetek, na przykład dzięki stosowanemu przez MultiBank i mBank mechanizmowi bilansowania.
Biorąc pod uwagę powyższe wskazówki dotyczące skutecznego przeglądu kredytów mieszkaniowych i opinie specjalistów od pożyczek hipotecznych, przygotowaliśmy dla wszystkich zainteresowanych porównanie, mające na celu wyłonienie najlepszych banków pomagających sfinansować inwestycje w nieruchomości. Po wielu analizach, na placu boju pozostały trzy placówki:
Bank Millennium – prześlij wniosek o kredyt mieszkaniowy online!
Zwycięzca wielu porównań, zdobywca kilkudziesięciu prestiżowych wyróżnień w wielu kategoriach – Millenium Bank wydaje się idealnym kandydatem na kredytodawcę, przynajmniej od strony bezpieczeństwa współpracy. Co z warunkami? One również prezentują się okazale, pozostawiając w tyle niemal całą konkurencję:
- atrakcyjne oprocentowanie, wynoszące zaledwie 1,29% (dla kredytu mieszkaniowego powyżej 300 tys. złotych i wkładzie własnym ponad 70%) + WIBOR
- niska marża, rozpoczynająca się od 0,99%
- promocyjna obniżka marży o 0,3 pkt. proc. Wystarczy skorzystać z konta osobistego w Banku Millenium i używać karty debetowej (miesięczne transakcje bezgotówkowe musza wynosić nie mniej niż 500 PLN)
- bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu
- możliwość wliczenia w kwotę pożyczki kosztów poniesionych przy załatwianiu formalności, a np. opłata za wycenę może zostać uiszczona już po wypłacie kredytu
- nie trzeba ponosić dodatkowych kosztów przy próbie wcześniejszej spłaty zobowiązania, o ile nie nastąpi to wcześniej niż 3 lata od dnia podpisania umowy
- Bank Millenium udziela kredytów mieszkaniowych w wysokości do 100% wartości nieruchomości (zabezpieczającej kredyt)
- traktowanie działki budowlanej, jako wkładu własnego, dzięki czemu nie trzeba posiadać dodatkowej gotówki
- ułatwione rozliczanie się z bankiem, ponieważ nie jest wymagane przedstawianie faktur za zakupione materiały i prace budowlane
- minimalna wielkość kredytu to zaledwie 20 000 złotych (łatwo dostęp do pieniędzy na remont mieszkania/domu!)
- elastyczny okres kredytowania – od 6 do 35 lat
- wypłata kredytu hipotecznego w całości lub w częściach (np. po kończeniu kolejnych etapów budowy lub remontu)
- jedna waluta kredytu: PLN, pozwalająca uniknąć spread walutowy i niepewność związaną z zawahaniami na międzynarodowych rynkach
- raz w roku przewidziano kredytowe wakacje, pozwalające ominąć jedną miesięczną ratę (spłata zostaje odroczona, a nie umorzona)
- atrakcyjne pakiety ubezpieczenia kredytu, na życie, od utraty pracy itd.
- Bank Millenium umożliwia zaciągnięcie kredytu w ramach programu Rodzina na Swoim
MultiBank – prześlij wniosek o kredyt mieszkaniowy online!
Jedną z zasad wyboru idealnego kredytu mieszkaniowego jest współpraca z solidnym bankiem. Multibank, jako część BRE Banku, spełnia ten warunek całkowicie. Długoletnia historia pozwala w pełni zaufać instytucji. Oczywiście równie ważne są warunki udzielenia pożyczki. Nie bez powodu Multibank znalazł się na szczycie porównania kredytów mieszkaniowych. Oto, co otrzymują klienci:
- jedna z najniższych na rynku marża – 1,10% dla kredytu w polskich złotych i 1,5% przy zobowiązaniu w EUR
- niemal dowolny okres kredytowania, nawet do 40 lat, daje możliwość elastycznego ustalenia wysokości miesięcznych rat (należy pamiętać, że dłuższy okres spłaty wiąże się z naliczeniem większych odsetek!)
- Multibank nie pobiera opłaty za rozpatrzenie wniosku o kredyt
- wcześniejsza spłata kredytu nie wiąże się z dodatkowymi opłatami (bank nie pobiera za tę czynność prowizji)
- wielkość kredytu mieszkaniowego może wynieść do 110% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem
- prowizja od 0% (maksymalnie 4%, choć rzadko taka opłata jest pobierana)
- dowolna ilość darmowych przewalutowań
- atrakcyjny pakiet ubezpieczeń (np. Pakiet Bezpieczna Spłata, gwarantujący spłatę rat nawet przez 12 miesięcy, w przypadku pobytu w szpitalu lub choroby)
- wygodna kontrola kredytu mieszkaniowego za pośrednictwem Internetu, dzięki dopracowanemu systemowi bankowości elektronicznej Multibank
- raty stałe lub malejące
- niespotykany mechanizm bilansujący, pozwalający na bieżąco zmniejszać wielkość zobowiązania wobec banku, a tym samym oszczędzać na mniejszych odsetkach (kredyt hipoteczny jest parowany z rachunkiem osobistym i wolne środki są przeznaczane na tymczasowe spłacanie pożyczki)
- minimalna wielkość kredytu wynosi 80 001 złotych
- możliwość uzyskania 50% zwrotu naliczanych przez Multibank odsetek. Wszystko dzięki programowi Rodzina na Swoim, pozwalającemu solidnie zmniejszyć koszty kredytu mieszkaniowego nawet przez pierwsze 8 lat jego spłaty. Wystarczy spełnić regulaminowe wymagania
mBank – prześlij wniosek o kredyt mieszkaniowy online!
Drugie, młodsze dziecko BRE Banku również znajduje się w ścisłej czołówce porównania kredytów mieszkaniowych. Nowoczesne rozwiązania, pełne bezpieczeństwo transakcji i niskie koszty pożyczki hipotecznej dają możliwość spełnienia marzeń o własnych czterech ścianach, bez zbędnych wyrzeczeń. Kredyt mieszkaniowy w mBank prezentuje się następująco:
- minimalna wielkość kredytu wynosi 80 tysięcy złotych
- kilka walut do wyboru: PLN, CHF, USD, EUR lub GBP
- długi okres spłaty zobowiązania, maksymalnie do 40 lat
- oprocentowanie (wraz ze stopą referencyjną) od 5,81% dla PLN i od 3,31% dla kredytu we frankach szwajcarskich
- bezpłatne rozpatrzenie wniosku o kredyt
- prowizja za udzielenie pożyczki od 0% (maks. 3%)
- wielkość kredytu nawet do 110% wartości zabezpieczenia
- spłata w ratach stałych lub malejących (w zależności od preferencji kredytobiorcy)
- duża tolerancja dla zabezpieczenia hipotecznego (budynki mieszkalne, kamienice, nieruchomości osób trzecich itd.)
- wcześniejsza spłata kredytu – bezpłatna
- możliwość wielokrotnego przewalutowania kredytu, zupełnie za darmo
- łatwy dostęp do informacji o aktualnym saldzie kredytu itp. za pośrednictwem Internetu lub telefonu, 24 godziny na dobę
- szybkie załatwianie formalności
- każdy klient otrzymuje osobistego doradcę kredytowego, który pomaga przebrnąć przez wszelkie niezbędne formalności
- możliwość wykupienia atrakcyjnego ubezpieczenia na życie
- mechanizm bilansowania (podobny jak w Multibanku), który pozwala na solidne zmniejszenie kosztów kredytu lub jego spłatę przed terminem. Wystarczy posiadać trochę wolnych środku na rachunku osobistym w mBanku
- kredyt mieszkaniowy w ramach Rodzina na Swoim udzielany w PLN, z 50% dopłatą do odsetek ze strony Skarbu Państwa przez pierwsze 8 lat. Pozostałe warunki się nie zmieniają
Porównanie kredytów mieszkaniowych z pewnością pozwala dużo łatwiej zorientować się wśród ofert wielu polskich banków. Jednak podpisanie umowy należy dokładnie przemyśleć i przeanalizować. Załatwienie formalności również nie jest sprawą łatwą. Zdecydowanie łatwiej cały proces od podjęcia decyzji o zakupie nieruchomości, aż do otrzymania pieniędzy, przebiega z pomocą doradcy finansowego. Polski rynek proponuje coraz lepsze możliwości uzyskania cennych rad od specjalisty. Jednak od wielu lat niedoścignionym wzorem dla konkurencji jest Open Finance.
Najczęściej wybierana firma doradztwa finansowego udziela pomocy bezpłatnie. Wystarczy podać swoje imię i nazwisko oraz numer telefonu, a zrzeszony fachowiec od kredytów mieszkaniowych sam się z nami skontaktuje. Następnie podczas spotkania zapozna się z możliwościami finansowymi kredytobiorcy, wyliczy zdolność kredytową, a już po kilku dniach przygotuje porównanie ponad 20 pożyczek w polskich bankach. Wtedy zyskamy 100% pewności, co do słuszności swojego wyboru, a załatwienie niezbędnych dokumentów z uwzględnieniem wskazówek doradcy finansowego przebiegnie dużo szybciej.